养猫狗不买保险，就等着给宠物医院送钱？
在北京生活的老房是一位资深“猫奴”，养了10多年猫，最近，他偶然看到手机推送的宠物保险信息。以他的经验，猫狗看病比人贵，宠物医药费动辄上千元，甚至过万，保险产品显示的60%报销比例着实诱人，于是他在网上下单，买了款200多元的基础宠物医疗险。
随着宠物经济的火爆，宠物保险也被越来越多“猫狗奴们”青睐。根据贝哲斯咨询的调研数据，2024年全球宠物保险规模达79亿美元，预计到2029年将增至389亿美元。国内各大险司也积极布局这一领域。
市面上，宠物保险品类繁多，健康医疗险、第三者责任险、宠物被盗保险……近期，钛媒体App与投保人、保险代理人、从业者等交流，探究宠物险是否值得买？究竟怎么选？
新手养宠成潮流，各大险司聚焦“猫狗奴”
90后、95后成为宠物险投保主力。中研普华研究院数据显示，该人群占比超过60%，其中女性占比更高。他们具有较强的风险保障意识，愿意为宠物购买保险以应对潜在的医疗和意外风险。
老房观察到，在北京、上海等一线城市生活、年轻人、新手、养第1只猫，可能是宠物险新用户的典型画像。
“因为新手交的学费比较多，宠物大病小病都要跑医院，而老手可以自己处理一些简单的问题，比如轻微的皮肤病，买药膏给猫涂一涂，在家就解决了。”老房介绍。
在购买宠物险时，他关注的是保额，“宠物花几百几千医药费是常态，做个小手术，动辄上万元医药费，所以保额在1万到10万之间的产品比较有效，重在报销自己吃力的那部分费用。”
目前，宠物保险险种主要分为健康医疗险、第三者责任险、宠物被盗保险三大类。华经产业研究院数据显示，目前国内的占比最多的宠物保险为健康医疗险，占比45%，其次为第三者责任险，占比21%，宠物被盗保险占比10%，其他宠物保险占比24%。
保费基本上在千元以内，某头部保司寿险代理人耿高远介绍，宠物保险常年均可投保的有三款：379元/年的宠物医疗险（基础版）、799元/年的宠物医疗险（升级版）、149元/年的宠物责任险。
值得一提的是，前两款宠物医疗险的保障责任，也包含宠物咬伤第三者的部分。宠物责任险的保障内容很简单：宠物主人的意外身故伤残及意外医疗、宠物造成第三者的意外身故伤残及意外医疗，责任险不保障宠物本身。
“选择宠物医疗险可以一步到位，其中包含三者保障。这样一来，宠物生病、宠物误伤路人导致的经济赔偿，都可以得到有效的保障。”耿高远告诉钛媒体App。
平安的宠物保险目前保障猫类、犬类，并且品种需要符合所在城市的法规（有些在特定城市是禁养的）。若初次投保，需要宠物年龄在3个月-10岁之间。
此外，还有多家保司推出宠物险，华经产业研究院《中国宠物行业白皮书》显示，中国人民保险、太平洋保险、平安财险、大地保险、阳光保险等险企已经布局，围绕宠物的医疗（医疗责任和手术治疗责任，以及疫苗和体检服务）、意外伤害风险、健康管理、第三方责任保护等方面开发产品。
业内人士告诉钛媒体App：人保财险、平安财险等传统保险巨头拥有广泛的线下渠道和强大的风险控制能力，但开拓互联网保险市场的能力有待加强。众安在线、泰康在线等互联网保险公司则具有更强的线上营销能力和创新精神，但风险控制能力和线下服务能力有待提升。
投保容易理赔难？宠物险怎么选？
最近，老房带猫做了个体检，顺便去宠物医院看了一些小问题，但后续赔保的时候，因为离等待期还差三天，保险公司并未赔付。
网友Jenny的狗狗患有严重的牙龈炎，医生怀疑已经口鼻瘘，于是她给狗狗做了全麻手术治疗，手术过程中拔了5颗牙，术前检查加上住院费用，一共花费7500多元。
Jenny此前在支付宝购买了众安宠物险，每月支付33.25元保费。狗狗术后，她在支付宝宠物保险界面上传资料，申请理赔，却收到“审核未通过”的信息，理由是“非因疾病或意外伤害衍生的牙齿问题”。而她购买保险时，口腔问题属于赔付范围内。经历了3次拒赔后，Jenny拨打电话12378，投诉到银监会并登记备案，最终险司全额赔付。
“投保容易理赔难”的困扰了不少网友。钛媒体App搜索发现，目前市面上的宠物保险，基本上都有1-3个月的等待期。
“之所以有等待期这个概念，是为了防止宠物带病投保。现在投保材料比较简单，只需要宠物的全身照、露脸照。为了保护诚实的客户，在没有把握排除带病投保的情况下，设置一定的等待期，如果连续投保，第二年就没有等待期了。”耿高远表示，随着合作的加深，险司对对客户的分析更深入，能够承受带病投保的负面作用，未来等待期可能会缩短。
那么，面对五花八门的宠物险产品，投保人应该怎么挑？
业内人士表示，宠物险投保者应具体了解保险条款和费用，保障范围和限制，以及理赔流程，需要重点关注理赔：白名单里的医院有哪些、部分疾病（绝育及相关费用）不赔，宠物是否属于所在城市的禁养目录内、报销限额，等等。
对于咬伤人产生的人的医疗费，医疗服务价格、药品价格均已受到医保的全面管理。对于宠物本身生病意外的医疗费、消费型的增值服务，宠物用药并未像医保那样实现“国谈压价”，治疗机构也不受监督，不同机构的治疗过程都不一样，这些会直接影响保司的赔付率。
所以，保司将白名单里的宠物医院分为直赔机构（定点医院）、非直赔机构（非定点医院）。业内人士称，保司与直赔机构的合作程度更深，类似面向人的部分私立医院，宠物医疗机构想要进入直赔名单，需要接受更严格的管理，不能乱收费，尽可能透明、公正。
小红书博主斑马有猫（网名）表示，选宠物险，最重要的是定点医院有多少、常去的宠物医院是否在定点医院范围内。对于医药费，定点医院能报销60%，非定点医院只能报销40%，甚至不报。
此外，老房还关心：目前手机上可选的宠物险品类很少，除了支付宝、微信，还有哪些渠道能买？
具体来看，购买渠道可以分以下几类：保司自营的互联网平台、保司自有的销售团队、合作的线下代理人渠道、第三方中介及互联网平台。以平安财险的宠物险为例，销售渠道包括平安好车主、第三方平台（含蚂蚁保等互联网中介）、线下代理人等。
统一收费合理吗？宠物险产品还需迭代
当下，宠物保险市场处于发展初期，不少产品还在探索中。
目前宠物险费率是统一的，与猫龄狗龄、品种无关。老房认为，宠物比人娇贵，尤其是纯种猫，比如蓝眼睛的布偶，是出了名的“玻璃胃”，不能直接喂牛奶，要喂舒化奶，否则上吐下泻，而土猫比较强壮，平时基本不生病。
“这的确不合理，因为养三花所耗的精力比折耳猫少很多。对三花猫、折耳猫收统一的保费，并不意味着利润空间大，因为其中的风险可能是难以估量的。最主要的风险是宠物医疗机构的行为，保险公司作为支付方，如果对宠物治疗的过程、成本不可知、不可控，那么支付方是难以持续的。”耿高远表示。
因此，保险公司、宠物医疗机构之间的合作还在探索中，一些保司追求保费，推出“性价比极高”的宠物保险，大概率会被“套利”。
有网友就发现了一个信息差：“买一份贵的保险，不如买两份便宜的。贵的保险可以报销90%，但保费却涨了1000多元，不如买两份便宜的、不同公司的保险，目前各家公司还没有联网，用户可以报销两个60%，有效提高报销比例。”
作为新兴起的险种，宠物保险还将从更多维度完善、迭代。
宠物险往往存在次免赔额，即每次保险事故发生时，保险公司不予赔偿的额度，被保险人需要自行承担的费用。 如果免赔额设定为1万元，那么在发生住院医疗费用为3万元的情况下，保险公司最多支付2万元。
“未来当保险公司拥有应对宠物主对宠物过度医疗的能力时免赔额可能降低甚至为0报销比例提高可能达到100%。”耿高远预测道。作者｜孙骋编辑｜刘洋雪）
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